退休养老的三支柱体系搭建指南

中国正加速进入老龄社会，仅靠社保养老金难以维持品质生活。需构建"三支柱"养老体系：

第一支柱：社保养老金——保底基础

• 计算公式：养老金=基础养老金+个人账户养老金

• 现状：替代率不足45%（国际劳工组织建议70%）

• 优化策略：

1. 坚持连续缴纳（断缴影响基础养老金）

2. 选择高缴费基数（影响个人账户积累）

第二支柱：企业年金/职业年金——增值引擎

• 优势：单位+个人合计缴费不超过12%，投资收益暂不征税

• 选择技巧：

1. 优先含权益类投资的产品（长期收益更高）

2. 关注管理费（低于1%/年更优）

第三支柱：个人养老储备——自由战场

进阶组合：

• 30岁白领：

1. 社保顶格缴纳（年缴2.4万）

2. 参与企业年金（单位+个人年缴1.8万）

3. 配置养老FOF（月投1000元）

4. 投资一套地铁小户型（首付30万）

风险提示：

• 避免"养老焦虑式"投资（如盲目追高养老概念股）

• 定期评估养老储备缺口（建议每3年一次）

养老规划的本质是"时间换空间"，越早启动越轻松。

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