要不要购买个人养老金呢？

​现如今，要不要购买个人养老金是所有普通人都要思考的一个现实的问题。而现在的个人养老金是“每年最多存1万2千美元，放入理财账户。 我拿不出这笔钱。 如果你退休或移民，你会收到3%的税，然后把钱还给你原来的利润。” 优点是“与工资相称的税金”和“阻止忍不住花钱”。

于是，很容易就能引导出什么样的人购买个人养老金不太划算：

1 .因为工资累计税率不明显超过3%的人，也就是月薪8千日元以内的人，基本上和不纳税是一样的。

2 .忙于现金流的人，即使赚很多钱，花得多，也不会剩下多少钱。 或者在可以预见的未来有大量支出，想买房买车去国外读书的话，就需要眼前花钱。

3 .有投资能力，投资收益较好的。 自己有其他财务投资，运转得很好，或者有投资其他资产的偏好。

4 .离退休年龄还很远的人。 退休准备越早越好，但考虑到政策的不确定性，毕竟退休年龄进一步延长的概率很大，再过三四十年就要退休了，时间越长，遇到政策变动的可能性就越大，风险也就越大。

也就是说，综合考虑扣除额、封锁年限、政策的不确定性，适合买个人养老金的人群的图像很清晰。

在可预见的未来没有大额支出，现金流充裕，年薪在20万以上(准确地说是20.4万以上，即代扣税20%，接近退休的四五十岁的人。

现行的个人养老金制度穷人买不起，不像富人，但中产友好扣除的税金，相当于买了打折的理财。 这还有两个事实：

1 .在现有的养老金制度下，不自己养老投资/理财/保险，退休后的养老金，大多数人都无法好好养活自己。

2 .现行的个人养老金制度，即使买顶了，也不能满足大多数人的养老需要。 将来必须继续调整。

因此，虽然个人养老金是大势所趋，但不是老年人的救星。 除了计算退休后能拿到多少钱外，还需要再计算一笔账。 要体面地度过晚年，到底还需要多少钱。

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