体面的养老，或许还得靠自己！

目前，我国的养老保险有三大支柱，分别是基础的养老保险，企业年金及个人养老金。那么靠企业年金能体面的养老吗？

首先先来说说企业年金。自上世纪90年代企业年金制度被引入我国后，至今已经有近30年的历史。而这30年来，我国企业年金稳步发展，2007~2021年企业年金基金的平均年化收益率达到7.54%。但对于养老来说，企业年金也仅仅是杯水车薪。

在2021年的时候，我国企业法人单位数量约2100万，但有企业年金的只有11.7万家，只占约0.56%。根据当年的人口普查数据显示，我国适龄的劳动人口有8.8亿，但是参加企业年金的职工只有2875万人，只占3.3%。而能够提供企业年金的也基本都是国企、机关事业单位或者一些大型的公司企业，不仅数量少，而且入职门槛高。

而那些缴纳数量占大头的中小型企业，能按时缴纳五险一金就不错了，企业年金是根本没有多余的能力建立的。所以能享受到企业年金待遇的，只有很少很少的一部分人。

直到去年4月，个人养老金制度的落地终于能改变这一情况。这意味着，我们除了参加基本养老保险外，还可以通过个人养老金制度获得更高的养老金保障。个人养老金每年缴纳的上限是1.2万元，可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金。并且个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠，采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，锁定期长。

但个人养老金制度也是有缺点的，例如灵活性欠缺，收益性和安全性也尚未明朗，而国家之所以推出个人养老金制度，也是因为国家只能照顾到低收入群体的基础养老，对于大多数中高收入的家庭来说，想要体面的养老，最终还是要靠自己的。因此有需求的个人可以选择一些商业保险来补充及保障自己的老年生活。

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